【案件聚焦】
2023年9月，王某驾驶**空载重型货车**与行人许某相撞，致其双下肢截肢（三级伤残），交警认定王某全责。事故损失高达240万元，远超交强险及商业三者险保额。车主虽投保**公路货物运输定额险附加第三者责任险（超赔险）**，但保险公司以**“空车未执行运输任务，不属于保险责任”**为由强硬拒赔。
【争议核心】
**保险公司拒赔两大“杀手锏”：**
1. **条款咬文嚼字**：援引附加险条款第3条“运输途中”定义，咬定空车返程“非运输任务”；
2. **流程形式合规**：声称已通过物流公司盖章的《免责声明》完成提示义务。
【法律突围】
京创律师直击拒赔逻辑漏洞，构建三重反击：
**1. 条款定性“致命伤”**
- 援引《保险法》第17条，指出“运输途中”限制性解释实为**隐性免责条款**，未加粗、标红等显著提示，违反格式条款说明义务；
- 举证投保时保险公司仅要求物流公司盖章，未对司机、管理人员进行条款讲解（《保险法司法解释二》第11条）。
**2. 运输定义“釜底抽薪”**
- 引用《道路运输条例》第2条，论证货车运输是**连续性经营活动**，空车返程、待货停驶均属运输必要环节；
- 提交**9省14份类案判决**，证实司法实践中空车行驶纳入保险责任已成共识。
**3. 合同目的“一剑封喉”**
- 强调超赔险投保目的系**覆盖高风险运输全流程**，若空车拒赔则违背交易习惯（《民法典》第466条）；
- 揭露保险公司收取**高于普通三者险的保费**却试图限缩责任，显失公平。
【裁判要旨】
二审法院**终审一锤定音**：
1. **条款无效**：保险公司未对“运输途中”限缩性定义进行**实质说明**，免责条款不生效；
2. **空车属责**：货车返程空载系运输活动自然延续，符合保险保障目的；
3. **全额赔付**：超赔险需在240万元损失范围内承担补充赔偿责任。
【京创律师提示】
京创保险拒赔团队结合本案提炼**三大维权指南**：
1. **投保避坑**：签署保单时，对“工作时间”“运输状态”等模糊条款要求保险人**逐项解释**并录音录像；
2. **事故取证**：若涉及特种车辆，立即固定**GPS行车轨迹、货单日志**等证明运输连续性；
3. **诉讼突围**：遇保险公司以“未运营”“非作业期”拒赔，可依据《民法典》第496条主张**格式条款无效**，并申请类案强制检索。
（本文源自自裁判文书网真实案例，判决书号：(2024)京XX民终XXXX号）
【京创释法团队】京创保险拒赔服务中心 郭雪君律师、李旖旎律师
【法律声明】：本文案例均源自真实裁判文书或裁判文书网，当事人信息已脱敏处理。具体法律适用需结合个案事实，建议咨询京创保险拒赔律师。
2023年9月，王某驾驶**空载重型货车**与行人许某相撞，致其双下肢截肢（三级伤残），交警认定王某全责。事故损失高达240万元，远超交强险及商业三者险保额。车主虽投保**公路货物运输定额险附加第三者责任险（超赔险）**，但保险公司以**“空车未执行运输任务，不属于保险责任”**为由强硬拒赔。
【争议核心】
**保险公司拒赔两大“杀手锏”：**
1. **条款咬文嚼字**：援引附加险条款第3条“运输途中”定义，咬定空车返程“非运输任务”；
2. **流程形式合规**：声称已通过物流公司盖章的《免责声明》完成提示义务。
【法律突围】
京创律师直击拒赔逻辑漏洞，构建三重反击：
**1. 条款定性“致命伤”**
- 援引《保险法》第17条，指出“运输途中”限制性解释实为**隐性免责条款**，未加粗、标红等显著提示，违反格式条款说明义务；
- 举证投保时保险公司仅要求物流公司盖章，未对司机、管理人员进行条款讲解（《保险法司法解释二》第11条）。
**2. 运输定义“釜底抽薪”**
- 引用《道路运输条例》第2条，论证货车运输是**连续性经营活动**，空车返程、待货停驶均属运输必要环节；
- 提交**9省14份类案判决**，证实司法实践中空车行驶纳入保险责任已成共识。
**3. 合同目的“一剑封喉”**
- 强调超赔险投保目的系**覆盖高风险运输全流程**，若空车拒赔则违背交易习惯（《民法典》第466条）；
- 揭露保险公司收取**高于普通三者险的保费**却试图限缩责任，显失公平。
【裁判要旨】
二审法院**终审一锤定音**：
1. **条款无效**：保险公司未对“运输途中”限缩性定义进行**实质说明**，免责条款不生效；
2. **空车属责**：货车返程空载系运输活动自然延续，符合保险保障目的；
3. **全额赔付**：超赔险需在240万元损失范围内承担补充赔偿责任。
【京创律师提示】
京创保险拒赔团队结合本案提炼**三大维权指南**：
1. **投保避坑**：签署保单时，对“工作时间”“运输状态”等模糊条款要求保险人**逐项解释**并录音录像；
2. **事故取证**：若涉及特种车辆，立即固定**GPS行车轨迹、货单日志**等证明运输连续性；
3. **诉讼突围**：遇保险公司以“未运营”“非作业期”拒赔，可依据《民法典》第496条主张**格式条款无效**，并申请类案强制检索。
（本文源自自裁判文书网真实案例，判决书号：(2024)京XX民终XXXX号）
【京创释法团队】京创保险拒赔服务中心 郭雪君律师、李旖旎律师
【法律声明】：本文案例均源自真实裁判文书或裁判文书网，当事人信息已脱敏处理。具体法律适用需结合个案事实，建议咨询京创保险拒赔律师。
