【案件聚焦】健康险续保遇拒赔困局
2023年4月，王女士通过手机互联网投保某保险公司重大疾病医疗保险（首年赠险，次年按月自动续保）。2024年3月，王女士发现右乳肿物但未确诊；2024年6月被诊断为浸润性乳腺癌，治疗花费18.4万元。2024年7月，王女士申请理赔遭拒，保险公司以“首年保单未达赔付条件”“续保前未告知结节属既往症”为由拒付两期保单赔偿。

【争议核心】自动续保能否免除保险公司的法定义务？
保险公司提出两大拒赔理由：  
1. 未履行如实告知义务：主张王女士在续保时未主动披露乳腺结节，违反《保险法》第十六条；  
2. 续保条款效力争议：认为续保保单生效前已存在的疾病不属于保障范围。  
【核心矛盾】：自动扣费续保模式下，保险公司是否仍需履行询问义务？投保人未主动告知是否构成“故意隐瞒”？

【法律突围】京创保险法律研究院三招击破拒赔逻辑 
1. 续保≠免除询问义务
依据《保险法司法解释（二）》第十三条，连续投保时保险公司未重新询问的，视为放弃要求投保人告知的权利。本案按月自动续保扣费，实质剥夺了投保人重新阅读条款、补充告知的机会，故王女士无义务主动申报结节。  
2. 免责条款未生效 
根据《保险法》第十七条，保险公司未对“续保前疾病免责”条款进行加粗、弹窗等显著提示，未尽明确说明义务，该条款对王女士不产生效力。  
3. 类案裁判规则支持
援引（202X）粤0X民终XXXX号等判例，证实法院普遍认定：自动续保模式下，保险公司未询问则不得以未告知为由拒赔。

【裁判要旨】司法实践中的两大关键认定
1. 自动续保的询问义务转移 
保险公司采用系统自动续保、扣费的行为，实质规避了《保险法》第十六条规定的主动询问程序，应自行承担不利后果。（参考《全国法院民商事审判工作会议纪要》第76条）  
2. 既往症定义的限缩解释
未确诊的结节不构成法律意义上的‘既往症’，投保人未达到医学诊断标准的身体异常无需告知。（《健康保险管理办法》第二十二条）

【京创保险拒赔服务中心】健康险投保维权指南 
1. 警惕“自动续保”陷阱
   确认续保时是否弹出健康告知页面，若仅扣费无询问，可主张保险公司弃权（《保险法》第十六条第六款）。  
2. 留存证据对抗“既往症”拒赔 
   医疗记录中“建议随访”“考虑良性”等描述不属于确诊，及时保存检查报告作为抗辩依据。  
3. 48小时内启动法律救济
   根据《保险法》第二十三条，保险公司需在30日内核定理赔。超期未赔付或无理拒赔时，建议立即咨询专业律师，避免错过诉讼时效。

【保险公司最终接受调解方案】
- 承认续保保单效力，放弃“未如实告知”抗辩；  
- 全额赔付医疗费10万元（扣除医保报销部分）；  
- 承担案件全部调解费用。  

京创释法团队：京创保险拒赔服务中心 郭雪君律师、李旖旎律师
【法律声明】：本文案例均源自真实裁判文书或裁判文书网，当事人信息已脱敏处理。具体法律适用需结合个案事实，建议咨询京创保险拒赔律师。