【案件聚焦】
2023年3月31日，刘女士投保某终身寿险附加重大疾病保险（保额24万元）。2024年8月确诊甲状腺乳头状癌后申请理赔，保险公司以"2023年5月30日（等待期内）确诊甲状腺结节"为由拒赔。（注：本案保险等待期为90天）
【争议核心】
1. 保险条款约定："等待期内确诊合同约定疾病或症状，且延续到等待期后确诊重大疾病的，不承担保险责任"
2. 保险公司主张：甲状腺结节与甲状腺癌存在医学关联，应适用等待期免责条款
3. 投保人抗辩：投保前未询问甲状腺健康状况，两年半后确诊癌症应属保险责任范围
【法律突围】
京创律师围绕《保险法》诠释三重抗辩体系：
① 不利解释原则（保险法第30条）
主张"甲状腺结节"作为临床常见体征（我国成年人检出率约20%），与恶性肿瘤存在本质区别。保险条款未明确将结节纳入重大疾病免责范围，应作有利于被保险人的解释。
② 如实告知义务（保险法第16条）
投保时健康问卷未针对性询问甲状腺疾病史，保险公司未尽到明确说明义务，不得事后追溯投保前已存在疾病。
③ 合理期待原则
主张保险责任应从癌症确诊时起算（2023年8月），距离投保已逾2年半，符合重大疾病保险的保障本质。保险公司将等待期症状与远期癌症强行关联，违反医学常识与公平原则。
【裁判要旨】
法院重点认定：
1. 甲状腺结节属常见良性病变，与恶性肿瘤无必然因果关系
2. 癌症确诊时已超出等待期1年以上，符合保险责任期间
3. 保险公司对"等待期症状"作扩大解释，违反条款通常理解
【京创律师提示】
京创保险拒赔团队结合本案提炼三大维权要点：
1. 【投保注意】：健康告知以保险公司书面询问为限，未明确询问事项无需主动披露
2. 【条款审查】：特别关注等待期条款中"症状"、"体征"等模糊表述，要求保险公司明确释义
3. 【医学抗辩】：针对"既往症-重疾"关联性拒赔，需从临床诊疗规范、疾病ICD编码等维度构建医学证据链
（本文依据《保险法》第16、17、30条及《健康保险管理办法》第23条展开论证，裁判文书号：（2024）京XX民初XX号）
【附：本案启示】
甲状腺癌虽属重疾险高发理赔病种（占女性恶性肿瘤理赔案60%以上），但保险公司常以"甲状腺结节病史"进行溯及拒赔。
【建议消费者】
①保留投保时健康问卷原件
②就诊时准确区分"体征描述"与"疾病诊断"
③遭遇等待期争议及时寻求专业法律支持。
【京创释法团队】京创保险拒赔服务中心 郭雪君律师、李旖旎律师
【法律声明】：本文案例均源自真实裁判文书或裁判文书网，当事人信息已脱敏处理。具体法律适用需结合个案事实，建议咨询京创保险拒赔律师。
2023年3月31日，刘女士投保某终身寿险附加重大疾病保险（保额24万元）。2024年8月确诊甲状腺乳头状癌后申请理赔，保险公司以"2023年5月30日（等待期内）确诊甲状腺结节"为由拒赔。（注：本案保险等待期为90天）
【争议核心】
1. 保险条款约定："等待期内确诊合同约定疾病或症状，且延续到等待期后确诊重大疾病的，不承担保险责任"
2. 保险公司主张：甲状腺结节与甲状腺癌存在医学关联，应适用等待期免责条款
3. 投保人抗辩：投保前未询问甲状腺健康状况，两年半后确诊癌症应属保险责任范围
【法律突围】
京创律师围绕《保险法》诠释三重抗辩体系：
① 不利解释原则（保险法第30条）
主张"甲状腺结节"作为临床常见体征（我国成年人检出率约20%），与恶性肿瘤存在本质区别。保险条款未明确将结节纳入重大疾病免责范围，应作有利于被保险人的解释。
② 如实告知义务（保险法第16条）
投保时健康问卷未针对性询问甲状腺疾病史，保险公司未尽到明确说明义务，不得事后追溯投保前已存在疾病。
③ 合理期待原则
主张保险责任应从癌症确诊时起算（2023年8月），距离投保已逾2年半，符合重大疾病保险的保障本质。保险公司将等待期症状与远期癌症强行关联，违反医学常识与公平原则。
【裁判要旨】
法院重点认定：
1. 甲状腺结节属常见良性病变，与恶性肿瘤无必然因果关系
2. 癌症确诊时已超出等待期1年以上，符合保险责任期间
3. 保险公司对"等待期症状"作扩大解释，违反条款通常理解
【京创律师提示】
京创保险拒赔团队结合本案提炼三大维权要点：
1. 【投保注意】：健康告知以保险公司书面询问为限，未明确询问事项无需主动披露
2. 【条款审查】：特别关注等待期条款中"症状"、"体征"等模糊表述，要求保险公司明确释义
3. 【医学抗辩】：针对"既往症-重疾"关联性拒赔，需从临床诊疗规范、疾病ICD编码等维度构建医学证据链
（本文依据《保险法》第16、17、30条及《健康保险管理办法》第23条展开论证，裁判文书号：（2024）京XX民初XX号）
【附：本案启示】
甲状腺癌虽属重疾险高发理赔病种（占女性恶性肿瘤理赔案60%以上），但保险公司常以"甲状腺结节病史"进行溯及拒赔。
【建议消费者】
①保留投保时健康问卷原件
②就诊时准确区分"体征描述"与"疾病诊断"
③遭遇等待期争议及时寻求专业法律支持。
【京创释法团队】京创保险拒赔服务中心 郭雪君律师、李旖旎律师
【法律声明】：本文案例均源自真实裁判文书或裁判文书网，当事人信息已脱敏处理。具体法律适用需结合个案事实，建议咨询京创保险拒赔律师。
